日 경제 주간지 ‘닛케이 비즈니스’는 최근 일본 젊은 층들이 핀테크를 ‘빈테크’로 활용하는 사례가 늘고 있다고 소개했다. 일본은 매년 2~3월 임금 인상을 포함한 노동 조건을 두고 노사 간 협상 ‘춘투’를 벌인다. 2018년 주요 기업의 춘투 임금 인상률은 2.26%로 2014년 이후 매년 2%대다. 버블 경기 때는 6%에 육박하며 비정규직은 노조원이 아니어서 춘투 임금 인상과는 거리가 있다. 일본은 버블 경제가 꺼진 후 비정규직 비율이 크게 늘었다. 이렇게 임금은 오르지 않는데 사회부담은 늘었다[5].

NHK의 ‘최장이지만, 최악의 경기’보도에서는 사회 보험료 부담은 2007년에 한 달 평균 4만 7000엔(약 48만원) 정도였다. 그런데 2017년에는 한 달 평균 약 5만 6000엔까지 증가했다. 가계의 소비 여력을 나타내는 가처분소득은 2007년 44만 2000엔에서 10이 지난 2017년에는 43만 3000엔으로 오히려 줄었다.

일본 금융홍보중앙위원회의 보고서에 따르면, 2017년 기준 저축을 하나도 하지 않는 비율이 30대 단신세대는 40%, 20대 단신세대는 그보다 높은 60%를 돌파했다. 또한, 일본인 평균 연봉 역시 연간 460만 엔을 돌파한 1997년을 정점으로 점차 줄어들어 2016년 기준 420만 엔 수준으로 유지되고 있다[6].

이러한 현실 속에서 이전에는 각종 금융서비스를 이용할 수 없었던 젊은 층이나 저소득층이 핀테크로 각종 금융 서비스를 쉽게 접하며, ‘빈테크’가 새로운 소비의 원동력으로 기능하기 시작했다.

일본의 대표적 빈테크 방식 중 하나를 꼽으라면 중고 거래라고 할 수 있다. 중고품 취급의 경우 이전에는 필수적으로 점포를 거쳐야 했던 것이 어플리케이션을 기반으로 구매자와 판매자가 직접 연결돼 편리성을 갖춰 10대의 학생, 20~30대의 여성들이 주 이용자층을 이루고 있다. 이러한 메루카리의 흥행 비결은 핀테크를 이용한 간편함이다. 판매자가 물건을 올릴 때 가격을 미리 정하고 구매자가 이에 동의하면 앱에서 ‘메루페이’로 바로 결제할 수 있다. 물건을 부치고 바든 과정도 편리하게 만들었다. 하지만 중고거래는 판매자가 개별로 택배를 부쳐야 한다는 단점이 있다. 구매자는 물건이 도착할 때까지 ‘사기는 아닐까’ 불안에 떤다.

이런 이용자자들의 불편함을 메루카리에서는 해결방안을 내놓았다. 판매자와 구매자가 거래를 약속하면, 판매자가 편의점이나 지하철 사물함을 이용해 중고품을 발송할 수 있도록 하였다. 송장을 작성할 필요도 없다. 이름조차 적지 않는다. 메루카리가 대형 물류회사인 야마토운수와 협업해 중고물품을 안전하게 배송해주기 때문이다.

메루카리가 1월 30일 발표한 2018년 동향 보고서를 보면 고객 1인당 월 평균 1만 7348엔의 매출을 냈다. 중고품뿐만 아니라 일본에서 팔지 않는 해외 물건을 메루카리 앱에서 되파는 이용자도 생겼다.

과거에도 중고거래는 있었다. 다만 주로 거래하는 품목이 명품 가방이나 옷, 전자기기였다면 이제는 모든 걸 판다. 표지가 구겨진 잡지, 특정 페이지만 찢어서 모아놓은 스크랩, 낙서가 있는 책, 여러 번 사용했지만 표면을 휴지로 닦아 보관한 립스틱, 흠집 난 지포 라이터, 연예인 친필 사인도 있다. 메루카리가 인기를 끌면서 일본에서는 쓰지 않는 물건을 아예 ‘숨겨진 자산’이라 부른다. 닛케이 기초 연구소가 2018년 10월 메루카리에서 데이터를 받아 계산한 ‘숨겨진 자산’ 금액은 가구 당 평균 69만 4099엔 보고서에서 “숨겨진 자산은 2017년 연간 상여금 지급액 평균 74만 7156엔과 크게 다르지 않다”며 “메루카리의 역할이 크다”고 전했다. 이렇게 빈테크가 확산되며, 중고거래 어플리케이션 회사였던 ‘메루카리’는 유니콘 기업으로까지 성장할 수 있었다[7].

이외에도 계약한 기업의 시스템에 접속해 일 단위로 급여를 계산하여 선불로 급여를 받을 수 있는 플랫폼인 ‘페이미’, 자동적으로 잔돈을 모아 현금화가 가능한 저금 서비스인 ‘핀비’ 등 많은기업들이 빈테크의 출현에 따라 발맞춰가고 있다[8].

빈테크의 유형들에는 대표적으로 첫째, 중고거래를 들 수 있다. 한국 최대 중고거래카페인 ‘중고나라’를 기반으로 그동안 중고거래의 문제점들을 보완하며 또 다른 중고거래 플랫폼 어플리케이션들이 등장하였다. 사기 거래에 대응하기 위하여 자체 결제 시스템을 도입하고, 보험 상품까지 내놓으며 각 중고거래 플랫폼 사업자들은 보안 강화를 통해 신뢰를 형성하여 많은 플랫폼 사용자 유치에 노력을 기울였다. 대표적인 어플리케이션으로는 ‘중고나라’ 외에도 ‘번개장터’, ‘당근마켓’등 구매자와 판매자의 지역을 데이터화 하여 직거래 중심 플랫폼이 출시되었다. 거래 품목에는 의류, 화장품, 아이돌 앨범 뿐 아니라 해외 과자 등 안 파는 품목 찾기가 더 쉬울 정도로 그 범위는 확대되었다.

둘째, 포인트 어플리케이션을 예로 들 수 있는데, 이는 물건을 구매할 때마다 포인트를 적립할 수 있고 이벤트를 통해 포인트 적립이 가능하다. 이 유형은 대형 유통업체 뿐만 아니라, 일반 마트, 카페 등에서도 많이 활용하고 있다. 그 이유로는 충성 고객 확보와 같은 계열사 신규 고객 유치 등을 들 수 있다. 이러한 이유로 많은 기업들이 비용을 투자해가며 포인트 어플리케이션 개발에 힘쓰고 있다. 대표적인 포인트 어플리케이션으로는 SPC의 ‘해피포인트’, CJ의 ‘CJ One’등이 있다. 고객들은 하나의 포인트 앱으로 여러 매장의 포인트를 적립할 수 있고, 다른 지역의매장을 가도 적립이 가능하니 그 이용자 수는 더욱 증가할 것으로 보인다.

셋째, 소액투자서비스는 여윳돈이 부족한 금융 소비자가 손쉽게 실천하기 좋은 서비스이다. 전문가가 직접 구성한 펀드에 최소 1,000원부터 투자가 가능하다. 이렇게 금융 투자자들의 진입장벽을 낮추어 초보자도 큰 부담 없이 소액투자를 시작할 수 있다는 장점이 있다. 이뿐만 아니라, 부동산 P2P업체와 제휴를 통해 최소 10만원부터 투자할 수 있도록 구성한 ‘부동산 소액 투자 서비스’또한 지원한다. 이는 배경지식이 부족한 금융 소비자가 투자에 입문하기 쉽도록 어려운 투자 용어와 방법을 쉽게 분류, 설명해 쉽고 간편하게 소액 투자 경험을 쌓는 데 도움을 줄 수 있다. 또한 ‘토스’ 공식 블로그 ‘토스피드’에는 금융 초보자&사회초년생이 관심 있을 만한 다양한 콘텐츠를 제공하고 있어 투자에 대한 부담감을 덜어주고 있다.

넷째, 리워드 어플리케이션이다. 이 유형에는 두 가지 종류로 나누어지는데, 잠금해제형, 만보기형이다. 먼저 잠금해제형은 스마트폰에서 잠금 화면에서 어플리케이션 내의 광고를 뜨게 해서 광고를 시청하게 하는 방식이다. 잠금 해제만으로도 1원에서 5원까지 적립된다. 이에 더해 동영상 광고 시청 시 그 재생시간에 따라 적립금이 달라지며, 추천인 코드와 퀴즈 등을 통해 더 많은 적립금을 풀어 고객 유지에 힘쓰고 있다. 다음으로 만보기형은 걸은만큼 포인트로 적립해주는 형식인데, 스마트폰에 내장된 기능을 통해 걸음 수를 인식하고 그만큼 포인트로 쌓을 수 있는 방식이다. 적립 방식은 100보 당 1포인트, 하루 최대 100포인트 적립이 가능하므로 즉, 만 보까지만 적립된다고 한다. 포인트도 적립하고 칼로리 소모량, 걸음 수까지 잠금 화면에서 확인할 수 있어 용돈도 벌고 건강도 챙길 수 있다고 볼 수 있다.

다섯째, 모바일 리서치 어플리케이션이다. 이 유형은 설문조사에 참여하여 포인트를 얻는 방식이다. 설문조사의 종류도 다양하고 포인트를 주는 방식도 다양하다. 설문조사 유형에는 여론 조사, 제품 소비자 조사, 해외 조사 등 다양한 유형이 준비 되어있어 자신에게 맞는 설문조사를 선택하여 포인트를 쌓을 수 있다. 대표적인 어플리케이션으로는 ‘오픈서베이’를 들 수 있다. 이 어플리케이션을 이용하면 ‘내 의견의 가치’라는 슬로건과 함께 적립금을 보상 받는다. 이때 자신이 의견이 누군가에게 도움이 된다는 보람까지 느낄 수 있고 비교적 빠른 시간 안에 적립금을 모을 수 있어 빈테크의 신흥강자로 떠올랐다[9-11].